Заемщик


Заемщик — это принимающая сторона кредитных отношений, которая получает в пользование средства (в финансовом или товарном отношении) и обязуется по истечению определенного кредитным договором срока вернуть, чаще всего, с процентами.

Заемщик не ставит условий, при которых готов принять средства. Однако он может выбрать кредитора, предлагающего самый выгодный вариант займа.

Основные условия таковы:

  • минимальная и максимальная сумма ссуды (с указанием валюты получения);
  • срок полного возврата кредита;
  • процентная ставка за пользование ссудой;
  • другие детали, описанные в кредитном договоре (штрафы, пеня, тонкости).

Заемщик. Группы заемщиков по кредитоспособности.Кредитором (заимодавцем) может выступать как частное лицо (по договору займа), так и банк или иная кредитная организация (например, по микрокредитам). Банки почти всегда являются посредниками – и заемщиками, и кредиторами одновременно. Привлекая депозиты у населения и предприятий, банки выступают в роли заемщика и выплачивают за пользование средствами проценты. Но, они же выступают и кредитором, выдавая ссуды под проценты (выше, нежели платят по депозитам) населению и юридическим лицам.

В некоторых случаях, заемщик кредита может обговорить с кредитором условия досрочного возврата на условиях, выгодных обеим сторонам. Однако, есть и другие – недобросовестные, не возвращающие деньги в срок, определенный договором. Недобросовестным заемщикам приходится оплачивать штрафы и пеню, указанные в договоре. Например, более высокий процент за пользование средствами, либо статическая сумма штрафа.

Если оплата по кредиту не приходит, кредитор может собрать документы и обратиться в суд. В зависимости от типа займа, суд возместит ущерб от невозврата кредита. Принимается решение конфисковать и продать имущество подсудимого с последующей передачей средств кредитору, оплатой услуг суда. Либо накажет недобросовестного заемщика. Кроме того, получатель кредита теряет свою кредитную репутацию, и будущие кредиторы будут смотреть на него с опаской.

В определенных банках и кредитных заведениях принято делить заемщиков на несколько групп. Принадлежность к какой-то из них может существенно увеличить или снизить шанс получения кредита.

У каждого банка они разнятся, но выделить можно такие:

  • Обычный — человек в возрасте 25-45 лет, стабильно получающий доход, и готовый предоставить, в случае необходимости, все необходимые справки и документы. Кредитная история положительная у данной категории. Их также называют «идеальными заемщиками».
  • Молодой. В данную категорию входит контингент от 18 до 25 лет, нередко с чистой кредитной историей. Банки снижают данной категории начальный кредитный лимит, а также не выдают очень серьезных займов.
  • Пожилой. К данной категории чаще всего причисляют пенсионеров. Банки могут выдать крупные ссуды в случае, если представлено соответствующее обеспечение. Если кредит беззалоговый, то выдача кредита также возможна, уточняются возможности отдачи кредита. Пенсионный кредит — небольшой краткосрочный займ, обеспечением выступает пенсия заемщика.
  • Неофициально работающие или безработные заемщики. Данной категории людей нередко выдается кредит, часто на короткий срок и небольшой.
  • Недобросовестные. Сюда причисляют людей, несерьезно относящихся к обязательствам и имеющие одну или несколько просрочек. Другими словами, ничего серьезного, один или несколько штрафов, но все кредиты оплачены и ситуации урегулированы. Им выдаются небольшие займы, в зависимости от обеспечения (материального, или документов, подтверждающих доход), что помогает им реабилитировать КИ и перейти в первую группу.
  • Заемщики кредитов из черного списка. К данной категории относят людей с отрицательной кредитной историей (в серьезных случаях, если доходило до суда), мошенников, людей, которые связывались с черными или серыми брокерами, подделывающими документы, а также людей, имеющих не возвращенные, просроченные долги. Кредит данному контингенту тяжело получить, даже минимальный. Даже микрокредит, скорее всего, не выдадут. Для того, чтобы увидеть снова «одобрен» нужно договариваться с определенными организациями, улучшающими кредитную историю. Или предоставлять серьезный залог на невыгодных условиях. Если ссуда крайне необходима, кредитный брокер, возможно, сможет помочь в получении кредита.
Неловкий момент.

При смерти заемщика кредита обязательства по уплате ложатся на прямых наследников, или же на наследников, указанных в завещании. Звучит, конечно, как шутка, но наследнику можно оставить не только имущество, но и долговые обязательства. Однако, данное явление встречается очень редко. Зачастую пожилые заемщики (или кредиторы, взимая дополнительный процент по кредиту) оформляют страховку жизни и здоровья заемщика. Обычно, если получатель кредита умер, и выплата кредита в короткий срок не приходит кредитору – назначается судебное слушание. В нем оглашается завещание и наследство (или его часть) в денежном эквиваленте (в национальной валюте) переходит кредитору. Если сумма кредита превышает сумму, получаемую в наследство (или эквивалент в виде недвижимости и т.д.) – наследнику проще всего написать отказ от наследства. В этом случае, он мало того, что не будет никому ничего должен. Наследник еще и сэкономит время и нервы, которые бы он потратил на судах.

Необходимо проверить, возможно, заключался договор о страховании жизни и здоровья. В таком случае, по кредиту заплатит страховая компания, а дебитор получит оставшееся имущество.

Договор заемщика.

Договором заемщика, чаще всего, называют т.н. страхование ответственности по кредитному договору. По договору заемщика можно снизить риск потери банком денег в случае с рискованными кредитами (ипотека или автокредит с низким или нулевым первоначальным взносом). В случае непредвиденной ситуации (увольнение с работы или банкротство), когда кредит только взят и реализация кредитного имущества не возместит полной суммы по кредиту, страховая компания обязуется возместить остаток (не более 20% от стоимости). Другими словами, страхование ответственности — поручительство страховой компании перед банком. Таким договором заемщик обезопасит себя от дополнительных убытков кредита (кроме потери уже выплаченных средств). Такой договор оценивается около 2% от полной суммы кредита, единоразово.

Временами, банки снижают процент по кредиту (на 1-2%), однако в условия записывают обязательное оформление договора ответственности заемщика.

Иногда договором заемщика ошибочно называют кредитный договор.

Кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика принято называть сумму, которую получатель кредита может вернуть в определенный срок, а также риск банка при сотрудничестве с данным человеком. Оценка заемщика собирается зачастую специальными кредитными экспертами, учитывающими ряд факторов и личных качеств заемщика.

Основными из них, несомненно, являются:

  • доходность (заработная плата, либо иные доходы);
  • возраст (обычно 18-60 лет);
  • кредитная история;
  • имущество;
  • семейное положение;
  • множество факторов, менее значимых, однако учитываемых экспертом.

Доходность, конечно же, является основным фактором. Чаще всего, 15-50% от ежемесячного дохода заемщик может возвращать по кредиту. Возраст ссудополучателя также немаловажен. У банков заемщики раннего (18-25 лет) и почтенного (45 и выше) возраста вызывают меньше доверия, нежели дебиторы в возрасте 25-45 лет. Хорошая кредитная история, наличие дорогостоящего имущества, семьи также влияют на кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика также принято считать кредитный рейтинг, состоящий из прошлых проверок платежеспособности, а также полученных и возвращенных кредитов, включая просрочки, штрафы.

Добавить комментарий