Страхование кредита


Страховка в неэкономическом смысле — снаряжение, защита человека от падения (в случае занятия альпинизмом, скалолазанием и пр.), иными словами – мероприятия для поддержки человека в случае разрушения рельефа, срыва с горы… Что же такое страховка в экономическом смысле?

Страхованием называется поддержка лица или группы лиц финансовыми средствами в случае несчастных случаев: травм, болезней… В другой формулировке, страхование — защита от различного вида сложностей, непредвиденных ситуаций. Схема предельно проста – человек отдает (перечисляет) определенную сумму на счет страхового агента или страховой организации. А, в случае несчастья, ему выплачивается страховка, покрывающая ущерб и т.д. Выплата по страховке зачастую составляет в 10-1000 раз больше, нежели уплаченная сумма и может выплачиваться человеку, который оформлял страховку, родственникам или кредитному учреждению, если застрахованный объект является обеспечением по кредиту.

Существует несколько типов страхования:

  • Личное (медицинское, пенсионное…);
  • Ответственности (перед третьими лицами, товаров и услуг, их производителей, директоров…);
  • Имущества (жилья, транспортных средств, грузов от пожара, стихийных бедствий…);
  • Финансовое (финансовых обязательств, рисков…).

Среди видов финансового страхования выделяют страхование кредита (кредитное страхование).

Страхование кредита — меры для снижения или исключения убытков кредитора, кредитного риска.

Различают несколько видов страхования, встречаемых в требованиях кредиторов, а также в финансово-кредитных отношениях:

  • Защита кредитора от неисполнения заемщиком своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50-95% от полной суммы долга, включающей проценты);
  • Залоговое страхование. При покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники – покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник.
  • Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5-5% годовых).
  • Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата).
  • Страхование ответственности дебитора (гарантия выплаты долга выгодоприобретателю. При невыплате долга, страховщик обязывался погасить сумму, зачастую не превышавшую 90% долга с процентами. На данный момент почти не встречается).

Страхование кредитаПеречисленные виды страхования являются самыми популярными в этой ветке финансовых отношений. В зависимости от цели ссуды, вида, а также дебитора могут требоваться иные виды страхования, обычно в индивидуальном порядке.

Страхование дохода

Страхование риска неисполнения обязательств, еще называемое страхованием дохода, часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей кредита, в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).

Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов. И может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.

Страхование кредита, как и взятие ссуды — чаще всего, дело добровольное. Никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка. Она спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.

Обязательным при автокредитовании и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с ипотекой. Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск.

Как происходит страхование?

Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, банк сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).

У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.

В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику.

В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке. И так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.