Ролловерный кредит


Ролловерный кредит — это ссуда, уникальной особенностью которой является то, что процентная ставка по такому займу может изменяться на протяжении всего срока кредитования. На графике такой кредит имеет вид кривой, часто схож с морскими волнами. Именно поэтому второе название ролловерного кредита — кредит с плавающей ставкой.

Процентная ставка данного кредита состоит из:

  • неизменной части – прибыль кредитора (маржа),
  • изменяемой, в зависимости от конъюнктуры рынка кредитных капиталов.

Встречаются такие кредиты в своем большинстве среди долгосрочных кредитов, реже — среднесрочных. Краткосрочные ссуды обычно идут с твердой (неизменной) процентной ставкой, т.к. в течении короткого периода (1-12 месяцев) достаточно низкий шанс того, что произойдут серьезные изменения на рынке финансов. Кроме того, в этот статичный процент кредиторы нередко вкладывают незначительный процент для уверенности. Кроме того, нередко используется страхование кредита, дабы обезопасить себя от серьезных изменений.

Ролловерный кредит

После взятия, ролловерный кредит имеет статичную процентную ставку, однако, после 3-6 месяцев она пересматривается. Эти временные отрезки называются субпериодами. В зависимости от экономической ситуации, политики кредитора и других условий, она может как увеличиваться, так и уменьшаться. Все возможные изменения носят общий, а не индивидуальный характер, и обычно занесены в кредитный договор, с которым должен ознакомиться каждый заемщик перед подписанием.

Кредиты с плавающей кредитной ставкой несут некоторую выгоду как для клиента, так и для кредитора.

Такой кредит привлекателен для дебитора своей выгодностью — процентов обычно нужно заплатить меньше, нежели по обычному кредиту. Исключены платежи, которыми ссудодатель подстраховывается в обычных кредитах от экономических колебаний. Минусом такого кредита будет то, что внешние изменения затронут не кредитора, а заемщика.

Для банка или иной кредитной организации тоже есть свои плюсы. Например, получение прибыли вне зависимости от инфляции, резонансов в экономике и подобных факторов. Пересмотренная процентная ставка будет ориентироваться на все индикаторы рынка капитала, максимально снижая кредитный риск (шанс того, что сделка не принесет выгоды ссудодателю). Кроме того, повышая проценты по депозитам, банк может увеличить симметрично процент за пользование кредитными средствами; и наоборот. Иными словами, организация может таким образом регулировать привлеченные и выданные средства.

Ролловерные кредиты выдаются как физическим, так и юридическим лицам. Более того, иногда встречаются межбанковские и даже международные кредиты с изменяемой процентной ставкой.

Еще есть, так называемый, смешанный тип, когда ставка по кредиту содержит неизменяемую часть, а также ограниченные договором возможные изменения. Данный тип более статичен, нежели ролловерный кредит, однако, содержит и гибкую часть. Ставка может пересматриваться каждые 3-12 месяцев. А может не изменяться вовсе, если на это нет веских причин.