Расторжение кредита


Расторжение кредита — действие, обратное выдаче ссуды. Если кредитный договор составлен, то, несомненно, последует расторжение документа через определенный срок. В случае с краткосрочным кредитом это могут быть недели, месяцы; в случае с долгосрочным – долгие годы.

Расторжение кредита бывает:

  • По завершению действия кредитного договора. Когда ссуда возвращена с процентами, никаких претензий у кредитора и дебитора друг к другу нет. Ссудодатель выполнил свои обязательства в полной мере, должник ответил тем же. Такой финал у подавляющего большинства сделок, и к нему все стремятся.
  • Преждевременное прекращение действия документа. Существует множество факторов, по которым дебитор не может выполнить свои обязательства частично, или в полном объеме. Это может быть увольнение с работы, бедность, травмы, безответственное отношение к сделке, семейные проблемы и многое другое.

Расторжение кредита

Расторжение кредита раньше срока обычно происходит:

  • До наступления срока оплаты должник приходит к ссудодателю и договариваются об изменениях в сделке. Зачастую это реструктуризация, которая предусматривает расторжение договора и заключение нового, на иных условиях (практически всегда с увеличенным сроком). В некоторых случаях, когда платить не получается и возможность не предвидится в ближайшее время, стороны договариваются о реализации залога или иного имущества должника. Данная стадия самая безболезненная и стороны часто договариваются.
  • От одного дня до нескольких месяцев просрочки. Неполучение кредитором очередного платежа снижает его желание договориться, так как это является доказательством финансовой недисциплинированности дебитора. Кредитор вправе кроме кредита требовать также штраф и пеню за несвоевременное погашение. Заемщик, который зачастую не в силах оплатить даже ежемесячный платеж, сталкивается еще и с немалыми неустойками. Иногда должник идет навстречу в поисках компромисса, просит о снижении санкций, реструктуризации; в отдельных случаях ищет рефинансирование кредита в других банках. Нередко, конечно, должник перестает отвечать на звонки, мало выходит из дома, бегает от коллекторов и ждет суда. Безусловно, ничего хорошего это не сулит в перспективе.
  • В судебном порядке. Если дело дошло до суда, расторжение договора почти неминуемо. В некоторых случаях изымается предмет залога. В других – изымается иное имущество должника и продается на публичных торгах. Аналогичное происходит и с поручителем, если таковой имеется. Если ценностей для ареста нет, но заемщик работает и получает зарплату, суд может назначить принудительное отчуждение части зарплаты в пользу кредитора. В случае, если у него нет доходов, могут пригласить ближайших родственников и предложить приобрести обязательства, при желании, с последующей оплатой. Если же и это не проходит, нерадивый заемщик может понести соответствующее наказание.

Расторжение кредита по соглашению сторон — один из лучших вариантов завершения сделки.

Инициатор досрочного расторжения договора – кредитор.
  • В случае, если ссудодателю срочно понадобились средства. Например, для погашения собственных обязательств, во время кризиса или приближающегося банкротства. И он может потребовать их с заемщика в определенный период. Скажем, в течение 90 дней после уведомления. Данная возможность прописывается в кредитном договоре. И, при получении ссуды, дебитор соглашается с данным пунктом.
  • Бывают случаи, когда должник показывает себя не с лучшей стороны: систематически пропускает платежи, недоплачивает и пр. В таких случаях, кредитор может отнести его к рискованной категории и «попросить» вернуть деньги заранее.
Когда инициатором расторжения является должник.
  • При невозможности платить, дебитор нередко обращается к сотрудникам банка с просьбой о реструктуризации кредита. При этом действие документа завершается, и заключается новый документ с новыми обязательствами сторон.
  • Иногда такое действие происходит после рефинансирования кредита другим банком. При этом второй банк выдает кредит для погашения первого, зачастую предлагая более выгодные или удобные условия.
  • Из-за невозможности платить, должник может просить о продаже залога, после чего полностью погашается кредит, остаток передается дебитору, а кредитный договор расторгается.
  • Если банк безосновательно, в одностороннем порядке изменил условия кредита без согласия дебитора.
  • В случае, если у должника появился дополнительный источник средств: продажа чего-либо, помощь родственников, выигрыш в лотерею и пр., он может досрочно полностью погасить остаток ссуды. Ранее кредиторы нередко взимали неустойки (штрафы за досрочное погашение кредита), однако, сейчас – это единичные случаи. В случае, если банк против, или не ответил в течение тридцати дней, можно направлять документы в суд, который одобрит отказ от обязательств.
Порой, кредитный договор расторгается для заключения нового договора. Сюда входит:
  • Реструктуризация кредита (изменение суммы, срока, процентной ставки);
  • Рефинансирование кредита в этом или другом банке (новая целевая ссуда, выдаваемая на погашение текущей задолженности);
  • Утеря, порча предмета залога;
  • Неправильное составление кредитного договора: ошибки, отсутствие печатей, подписей.
  • Использование не по назначению средств целевого кредита.

Да, в случае с семейными кредитами, бывает, что кредитор, в силу различных обстоятельств, может «простить» долг и на этом завершить действие договора.

Также заемщик может не получить кредитные средства в распоряжение (по собственному желанию, при отказе кредитора или невозможности осуществить сделку). В таком случае, кредитный договор считается недействительным, и не имеет законной силы.

Еще договор признается недействительным, если:
  • У банка-кредитора отсутствует лицензия на проведение таких сделок.
  • Соглашение нарушает законодательство.
  • Заемщик признан недееспособным на момент заключения сделки.
  • Договор составлен под воздействием алкоголя, насилия, наркотиков, угроз, шантажа, обмана.
  • Отсутствие печатей, подписей или наличие ошибок в договоре.