Расторжение кредита — действие, обратное выдаче ссуды. Если кредитный договор составлен, то, несомненно, последует расторжение документа через определенный срок. В случае с краткосрочным кредитом это могут быть недели, месяцы; в случае с долгосрочным – долгие годы.
Расторжение кредита бывает:
- По завершению действия кредитного договора. Когда ссуда возвращена с процентами, никаких претензий у кредитора и дебитора друг к другу нет. Ссудодатель выполнил свои обязательства в полной мере, должник ответил тем же. Такой финал у подавляющего большинства сделок, и к нему все стремятся.
- Преждевременное прекращение действия документа. Существует множество факторов, по которым дебитор не может выполнить свои обязательства частично, или в полном объеме. Это может быть увольнение с работы, бедность, травмы, безответственное отношение к сделке, семейные проблемы и многое другое.
Расторжение кредита раньше срока обычно происходит:
- До наступления срока оплаты должник приходит к ссудодателю и договариваются об изменениях в сделке. Зачастую это реструктуризация, которая предусматривает расторжение договора и заключение нового, на иных условиях (практически всегда с увеличенным сроком). В некоторых случаях, когда платить не получается и возможность не предвидится в ближайшее время, стороны договариваются о реализации залога или иного имущества должника. Данная стадия самая безболезненная и стороны часто договариваются.
- От одного дня до нескольких месяцев просрочки. Неполучение кредитором очередного платежа снижает его желание договориться, так как это является доказательством финансовой недисциплинированности дебитора. Кредитор вправе кроме кредита требовать также штраф и пеню за несвоевременное погашение. Заемщик, который зачастую не в силах оплатить даже ежемесячный платеж, сталкивается еще и с немалыми неустойками. Иногда должник идет навстречу в поисках компромисса, просит о снижении санкций, реструктуризации; в отдельных случаях ищет рефинансирование кредита в других банках. Нередко, конечно, должник перестает отвечать на звонки, мало выходит из дома, бегает от коллекторов и ждет суда. Безусловно, ничего хорошего это не сулит в перспективе.
- В судебном порядке. Если дело дошло до суда, расторжение договора почти неминуемо. В некоторых случаях изымается предмет залога. В других – изымается иное имущество должника и продается на публичных торгах. Аналогичное происходит и с поручителем, если таковой имеется. Если ценностей для ареста нет, но заемщик работает и получает зарплату, суд может назначить принудительное отчуждение части зарплаты в пользу кредитора. В случае, если у него нет доходов, могут пригласить ближайших родственников и предложить приобрести обязательства, при желании, с последующей оплатой. Если же и это не проходит, нерадивый заемщик может понести соответствующее наказание.
Расторжение кредита по соглашению сторон — один из лучших вариантов завершения сделки.
Инициатор досрочного расторжения договора – кредитор.
- В случае, если ссудодателю срочно понадобились средства. Например, для погашения собственных обязательств, во время кризиса или приближающегося банкротства. И он может потребовать их с заемщика в определенный период. Скажем, в течение 90 дней после уведомления. Данная возможность прописывается в кредитном договоре. И, при получении ссуды, дебитор соглашается с данным пунктом.
- Бывают случаи, когда должник показывает себя не с лучшей стороны: систематически пропускает платежи, недоплачивает и пр. В таких случаях, кредитор может отнести его к рискованной категории и «попросить» вернуть деньги заранее.
Когда инициатором расторжения является должник.
- При невозможности платить, дебитор нередко обращается к сотрудникам банка с просьбой о реструктуризации кредита. При этом действие документа завершается, и заключается новый документ с новыми обязательствами сторон.
- Иногда такое действие происходит после рефинансирования кредита другим банком. При этом второй банк выдает кредит для погашения первого, зачастую предлагая более выгодные или удобные условия.
- Из-за невозможности платить, должник может просить о продаже залога, после чего полностью погашается кредит, остаток передается дебитору, а кредитный договор расторгается.
- Если банк безосновательно, в одностороннем порядке изменил условия кредита без согласия дебитора.
- В случае, если у должника появился дополнительный источник средств: продажа чего-либо, помощь родственников, выигрыш в лотерею и пр., он может досрочно полностью погасить остаток ссуды. Ранее кредиторы нередко взимали неустойки (штрафы за досрочное погашение кредита), однако, сейчас – это единичные случаи. В случае, если банк против, или не ответил в течение тридцати дней, можно направлять документы в суд, который одобрит отказ от обязательств.
Порой, кредитный договор расторгается для заключения нового договора. Сюда входит:
- Реструктуризация кредита (изменение суммы, срока, процентной ставки);
- Рефинансирование кредита в этом или другом банке (новая целевая ссуда, выдаваемая на погашение текущей задолженности);
- Утеря, порча предмета залога;
- Неправильное составление кредитного договора: ошибки, отсутствие печатей, подписей.
- Использование не по назначению средств целевого кредита.
Да, в случае с семейными кредитами, бывает, что кредитор, в силу различных обстоятельств, может «простить» долг и на этом завершить действие договора.
Также заемщик может не получить кредитные средства в распоряжение (по собственному желанию, при отказе кредитора или невозможности осуществить сделку). В таком случае, кредитный договор считается недействительным, и не имеет законной силы.
Еще договор признается недействительным, если:
- У банка-кредитора отсутствует лицензия на проведение таких сделок.
- Соглашение нарушает законодательство.
- Заемщик признан недееспособным на момент заключения сделки.
- Договор составлен под воздействием алкоголя, насилия, наркотиков, угроз, шантажа, обмана.
- Отсутствие печатей, подписей или наличие ошибок в договоре.