Процентная ставка по кредиту


Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование кредитом, взимаемая кредитором с заемщика. Именно она характеризует одну из ключевых составляющих кредитно-финансовых отношений – платность. У данного термина есть синонимы: процент, ссудный процент, долговой процент, процентный доход.

Схема проста: Z – заемные средства, P – процент по кредиту. Для расчёта ссудополучатель должен вернуть Z+P ссудодателю в указанный срок. Если ставка декурсивная, то проценты платятся в конце срока, если антисипативная – то вычитываются при выдаче ссуды.

Проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев прописаны в соответствующем кредитом договоре.

Процент может быть:

  • фиксированным (полная сумма к возврату известна уже при получении кредита). Ссудный процент составляет реальную ставку плюс надбавку, которая сгладит небольшие колебания.
  • плавающим, т.н. ролловерный кредит. Процентная ставка реальная: она может быть как понижена, так и повышена по истечению каждого из оговоренных промежутков времени. Это может быть месяц, четверть, полгода, год. Ставка зависит от множества факторов: инфляции, смены ставки рефинансирования, изменений на рынке капитала, в государственной системе и др.
  • смешанным. Ставка может меняться, но не более заданной величины (например, 5%, 2%)

Процентная ставка является главным из рычагов любого банка. Повышение ставки по депозитам повышает их число, однако, и повышает процент по кредитам, что снижает количество желающих взять ссуду. Вот таким регулированием и занимаются банковские сотрудники. Разница между этими процентами и составляет доход банка от данных операций. Также на эту ставку влияет учетная ставка государственного банка.
Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту зависит от:

  • рискованности сделки. Чем выше шанс не получить (или получить с большими затратами времени и средств) заемные средства обратно, тем она выше. Достойно обеспеченные кредиты обычно подразумевают пониженный процент;
  • срок кредитования. Самые дорогие кредиты обычно или совсем краткосрочные, или долгосрочные на много лет. Это ссуды-крайности, не входящие в период от 1-3 месяцев до 5-10 лет;
  • суммы, аналогично. Совсем маленькие займы становятся для кредитора накладными, т.к. их оформление стоит денег в виде человеческого времени (зарплата сотрудникам, увеличение их количества и т.д.). Большие же ссуды, без должного обеспечения, также дороже, в силу их рискованности.
В зависимости от места получения кредита, различают такие ссудные проценты:
  • банковские (самый распространенный тип)
  • государственные (от государственного банка)
  • ломбардные
  • микрофинансовые (получение микрокредита)