Проблемные кредиты


Проблемные кредиты – те, оплата по которым не поступила в указанный срок.

Степень сложности подобных кредитов зависит от многих факторов:

  • срока задолженности (периода после первой просрочки платежа);
  • реакции должника по поводу образовавшейся задолженности;
  • обеспеченности кредита.

Срок задолженности – главный момент, и на него стоит обращать внимание кредитору или коллекторской организации. Практически половина заемщиков имели дела с просрочками, и не всегда по собственной вине. Большинство людей привыкли откладывать дела на последний день. После этого может возникнуть задолженность вследствие выходного в банке, задержки обработки (зачисления) платежа и др. Таким образом, получается задолженность на короткий период. Часть банков даже не взимают комиссий и пени за такую просрочку, что оговаривается в договоре; и займ не относят к проблемным, и кредитная история остается чиста. Однако, если такие задержки возникают с завидным постоянством, банк часто вправе потребовать досрочного погашения кредита в одностороннем порядке. Если же срок задолженности значительно выше и составляет несколько недель или даже месяцев. Все зависит от второго из перечисленных факторов.

Реакция ссудополучателя относительно задолженности. Попав в неприятную ситуацию с просроченным кредитом, подавляющее большинство заемщиков в первые же дни идут к кредитору для урегулирования вопросов по займу. В зависимости от ситуации и лояльности кредитора, проблема может разрешиться:

  • реструктуризацией (как правило, увеличение срока кредита и уменьшение платежей по нему),
  • кредитным отпуском (что позволяет должнику несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту),
  • уменьшением штрафов и комиссий за несвоевременное возвращение долга.

В некоторых случаях, конечно, кредитор не ищет компромисса. Если же должник продолжительное время не выходит на связь, прячется от сотрудников банка, то сложность ситуации зависит от третьего пункта.

Гарантии возврата

Обеспеченность кредита – определенные гарантии, позволяющие кредитору быть более уверенным в возвратности ссудных средств, а также уменьшающие кредитный риск. Если кредит обеспечен легко реализуемым залогом, ссудодатель может быть спокоен. При невозврате средств, почти со стопроцентной вероятностью суд решит реализовать предмет залога, что полностью погасит остатки по кредиту, штрафы и издержки, а также услуги суда. Зачастую к услугам суда и не требуется прибегать, если в договоре указано, что кредитор может реализовать залоговое обеспечение самостоятельно, в случае проблем с оплатой кредита. Если залога нет, кредитор вправе связаться с поручителями. И, в случае, если они также не идут на контакт, обратиться в суд.

Проблемные кредиты

Если же срок задолженности велик, реакции должника нет, и кредитное обеспечение отсутствует или не в состоянии погасить остаток задолженности, кредитор:

  • Обращается в специализированную коллекторскую организацию, которая серьезнее занимается должниками. Поиск всевозможных средств связи с должником, поиск его на работе, дома – то, что предпримут в первую очередь коллекторы. Если данные действия ни к чему не приведут, организация поможет составить дело и отправить его в суд.
  • Самостоятельно пробует выйти на контакт с должником (обычно по телефону, уточняя размер задолженности и неустойки, а также крайние сроки оплаты), а после определенного срока направляет дело в судебную организацию.
  • Продает задолженность за часть от ее «номинала». Обычно ее цена составляет от 15% до 99% от остатка по кредиту, в зависимости от факторов, перечисленных в начале статьи.
Как обстоят дела сейчас?

В настоящее время, проблемные кредиты, в зависимости от условий кредитования, составляют 5-20% от всех кредитов. А в отдельных случаях, даже до 30%. Безусловно, их большинство решается в пользу кредитных организаций. И расходы взыскания задолженности коллекторскими сотрудниками, сотрудниками банка. А также услуги суда и прочие расходы ложатся на должника. Оставшиеся же 0-5% самых проблемных займов покрываются прибылью банка от других кредитов.

Проблемные кредиты – то, что заставляет банки задействовать резервные средства для выплат по депозитам. В противном случае, кредитные организации перезанимают у других банков, проводят акции по привлечению депозитов с улучшенными условиями и т.д. В случае неудачи же подобные кредиты могут сделать сам банк проблемным. Именно поэтому в условиях кризиса банки зачастую несут серьезные убытки. Они держат много финансовых средств в резерве, не отпуская их работать. Огромная масса сложных кредитов способна обрушить практически любой банк. Поэтому грамотный руководитель должен оценивать не только среднюю платежеспособность по кредитам. А и макроэкономическую ситуацию на рынке кредитов и финансов, куда входит развитие экономики, инфляция…