Потребительский кредит


Потребительский кредит — ссуда для физических лиц и небольших организаций, выдаваемая для покупки товаров потребления различной длительности. Как отмечается, потребительский кредит может использоваться для любых непроизводственных целей – бытовых, личных или других, покупки различных товаров и оплаты услуг.

Потребительский кредит нередко используется на покупку:

  • Бытовой техники;
  • Мебели;
  • Части средств для покупки недвижимости, авто;
  • Продуктов питания, лекарств, оплаты коммунальных услуг и прочего.

Безусловно, в сравнении с ипотекой или автокредитом, взятие потребительского кредита не имеет смысла – проценты значительно выше, сумма очень маленькая, срок обычно невелик. Но, имея, скажем, 60-90% средств для крупной покупки, есть смысл дозанять средства под видом потребительского кредита. Огромным плюсом будет то, что объект недвижимости или автомобиль будет полностью принадлежать дебитору, а не обозначаться как залог, предоставленный банку.

Потребительский кредитНередко потребительские кредиты имеют вид открытого кредитного лимита на карте, тогда потенциальный заемщик может получить доступ к средствам, когда понадобится, и соответственно платить за пользование кредитом по факту.

Потребительские кредиты зачастую являются беззалоговыми кредитами наличными, поэтому не отличаются низкими процентными ставками и отсутствием дополнительных расходов. В последнее время, у банков достаточно много пунктов, по которым данная ссуда становится выгоднее – возможность привлечь поручителей, внести залог, купить страховку. Кроме того, положительная кредитная история, а также сотрудничество с банком-кредитором в прошлом, нередко может пойти должнику на руку.

Банки обычно предлагают более-менее одинаковые условия по потребительским кредитам. Однако, некоторые «прячут» высокие проценты в обязательные сборы и платежи, ужесточая штрафные санкции и др. В результате нередко появляются «акционные» предложения, мало отличающиеся от конкурентов. По возможности, сравнивайте именно эффективную процентную ставку, указанную кредитором.

В целом, потребительские кредиты бывают:

  • Нецелевые и целевые. В первом случае, средства можно тратить по собственному усмотрению, во втором – только на указанное в кредитном договоре;
  • Без обеспечения и с таковым. Поручительство может увеличить максимальную сумму ссуды, улучшить условия кредитования; серьезный залог – еще лучше. Необеспеченные кредиты дороже, выдаются небольшими и на короткий срок.
  • Обычные и экспресс. Первые зачастую выдаются в банке, после предоставления необходимых документов и т.д. Вторые – чаще всего выдаются в крупных супермаркетах, магазинах бытовой техники и др. Первые характеризуются более гуманными условиями кредитования. Зато вторые выдаются в течение часа без длительных сборов документов и неоднократных посещений банка.
  • Банковские потребительские кредиты и частные.
  • По срочности: от сверхсрочных к долгосрочным.

Долгосрочные потребительские кредиты – редкость. Под понятием «потребительский кредит» обычно подразумевают ссуду до 3-12 месяцев, нередко даже в пределах 30 дней.

Потребительские кредиты в большинстве случаев выдаются банками. Однако, нередки случаи и выдачи кредитов частными кредиторами, а также МФО. Существуют даже так называемые потребительские микрокредиты, выдаваемые сроком до 30 дней под высокие проценты. Еще данный вид ссуды называют «кредит до получки».

Достоинства и недостатки потребительских кредитов.

Среди достоинств:

  • Защита от повышения цены на товар. Безусловно, данный пункт может оказаться и недостатком, ведь цена может и понизиться.
  • Сделав покупку в кредит, дефицит или отсутствие товара будут не страшны. Но это могло было бы произойти, если бы товар был бы куплен после длительного накопления средств.
  • При отсутствии денег появляется возможность купить товар в актуальный для него период. В случае, если, скажем, только появилась новая модель телефона.
  • Возможность отдавать долг мелкими частями. У многих людей не получается копить. Деньги расходятся направо и налево, но не в копилку. С потребительским кредитом же появляется возможность копить, но в обратном порядке. Сначала готова накопленная сумма, а потом нужно вносить средства, пусть даже с процентами.

Среди недостатков можно выделить:

  • Возврат финансовых средств за товар с процентами, что делает покупку более дорогой.
  • Радость от покупки может длиться в течение недели или месяца. А выплаты необходимо производить в течение месяцев, лет…

В настоящее время все чаще встречаются предложения оформить кредит виртуально, когда покупка оформляется в виде ссуды онлайн. Заемщик предоставляет сканы документов, и подтверждает телефон через Интернет. После этого курьер доставляет товар и кредитный договор. И, при необходимости дооформляет кредит, ознакомившись с оригиналами документов.

Нередко потребительский кредит берется для рефинансирования задолженности перед другим банком или кредитором по истекающим или уже просроченным кредитам.