Обеспечение кредита


  1. Обеспечение кредита
    1. Залог
    2. Поручитель
    3. Гарант

Что такое обеспечение кредита?

Обеспечение кредита — дополнительные условия кредитного соглашения, увеличивающие шанс возврата кредита заемщиком в установленный срок. Обеспечение возвратности кредита делает кредитора более уверенным в возвратности (обязательном признаке кредита), что положительно сказывается на условиях кредитования. Некоторые называют обеспечение кредита страховкой от недобросовестных, проблемных заемщиков, зачастую не выполнявших кредитные обязательства в прошлом, подпортив кредитную историю.

Кредитное обеспечение — весьма распространенное явление. В случае с ипотекой, обеспечением по кредиту является покупаемое жилье, если берется автокредит – он и является залогом.

Некоторые кредиторы ставят обеспечение кредита обязательным условием. Это значительно снижает риски невыплаты кредитных средств и процентов. У некоторых условия еще жестче – обязательным является именно залоговое обеспечение.

Обеспечение кредита

Виды обеспечения кредитов

Залог — наиболее распространенная форма обеспечения кредитов. Она предполагает взамен получаемых от кредитора средств передачу имущества, имущественных прав или ценностей на сумму, выше, нежели сумма кредита и процентов. Залог может выражаться передачей прав на недвижимость (ипотека), транспорт, ценные бумаги, драгоценности, товар и др. Залогодателем может выступать как заемщик, так и другое лицо. В случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать имущество на общественных торгах. Все это происходит после отправки заемщику уведомления о начале принудительного взыскания. Различают залог, находящийся на время кредитования у кредитора (заклад), и у заемщика (в случае соответствующего оформления документов). Объект залога нередко требуется страховать, а также нередко нужно страхование жизни и здоровья заемщика. Второе – практически всегда является необязательным, но может снизить проценты по кредиту на 0.5-3%.

Иным видом обеспечения кредитов является кредитное поручительство. Суть его достаточно проста – физическое или юридическое лицо в письменной форме ручается погашать платежи по кредиту в случае, если этого не сделал сам заемщик. Данным лицом (или лицами) может выступать как посторонний человек, так и близкий родственник заемщика. Нередко поручителя называют созаемщиком, не претендующим на часть получаемых кредитных средств. Поручитель может ручаться за своевременное погашение как всей суммы кредита, так и ее части. Погашая долговое обязательство перед кредитором, поручитель вправе потребовать выплаченные средства с заемщика; либо же простить долг. Заемщик обязан своевременно уведомлять поручителя о состоянии кредита, дабы не допускать как просрочек, так и обоюдной оплаты. В случае, если ни заемщик, ни поручитель не погасили кредит вовремя, кредитор в судебном порядке может привлечь как заемщика, так и его поручителя.

Вдобавок, как основным, так и дополнительным обеспечением долга может выступить гарантбанк или иная организация, в том числе кредитная. Гарант может поручиться, гарантировать выплату части долга, или всей суммы ссуды. В случае, если кредит оплатил не заемщик, а гарант, второй вправе потребовать с должника уплаченную кредитору сумму, а также вызванные погашением кредита расходы.

 

Залог

Залог — имущество (или права на имущество) либо ценности, предоставляемые заемщиком (или другим лицом) кредитору для обеспечения кредита, гарантирования возврата заемщиком полученных в долг средств, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Залогом может выступать недвижимость, авто/мото, бытовая техника, ценные бумаги, депозиты банка без возможности досрочного снятия средств, драгоценные материалы, оборудование и прочее. Залогодержателем может выступать банк, кредитная организация либо частные кредиторы. Кредит с залогом практически всегда является не целевым, и может быть потрачен на любые нужды заемщика.

Для залога обычно создается отдельный договор. В нем обязательно должны быть указаны детальные характеристики залога, оценочная стоимость. Оценка обычно производится за счет залогодателя, вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет. Оценщика нередко нужно выбрать из списка, предложенного кредитором.

Если закладывается имущество, необходимо разрешение супруга заемщика.

ЗалогЗалог, как правило, увеличивает максимальную сумму займа (в пределах 50-80% от стоимости имущества), улучшает условия ссуды – увеличивает срок кредитования, снижает процентную ставку. Он обеспечивает практически стопроцентный шанс залогодержателю вернуть свои средства. Минусов у данного обеспечения для кредитора практически нет, разве что хранение залога (и то, за это нередко платит сам заемщик). Для залогодателя же, напротив, минусов достаточно много. При невозврате кредита в установленные кредитным договором сроки, заложенное имущество, практически всегда переходит к кредитору (в редких случаях, в судебном порядке есть возможность получить объект залога, выплатив всю, или практически всю сумму кредита; или получить часть денег после реализации имущества на аукционе). Также минусом может быть то, что выступающий обеспечением объект или предмет имеет ограниченные возможности. Квартира не может быть изменена, на автомобиле невозможно пересечь границу и др.

Если имущество уже находятся под залогом, невозможно его оформить обеспечением повторно.

Нередко залог обязателен, особенно когда:

  • Разрешенная часть суммы доходов не покрывает необходимые ежемесячные платежи по кредиту;
  • Общая сумма займа очень высока, и кредитная организация не может выдать физическому лицу такую ссуду;
  • Неподходящие заемщику условия, включающие в себя риски невозврата;
  • Плохая кредитная история;
  • Иные условия кредитора.

Нередко залоговое имущество не хранится у кредитора физически, а только юридически. Квартира, автомобиль, участок и т.д. остается у заемщика, а права на имущество оформляются как залог. В таком случае, должник берет на себя обязанность поддерживать объект залога и уведомить кредитора, в случае утери или порчи имущества.

Кредитор может потребовать застраховать обеспечение на срок, равный или превышающий срок действия кредитного договора. Сумма страховки должна быть не ниже оценочной стоимости залогового имущества. Выплата средств, в случае утери или порчи, направляется кредитору. В некоторых случаях, кредитор также вносит в условия кредитования страхование жизни и здоровья заемщика. Если же залог не застрахован, и испорчен или потерян, кредитор и заемщик оговаривают дальнейшие действия. Может быть внесен иной залог, ускоренно погашен кредит и др. В случае, если общий язык не найден, кредитором подается дело в суд. Там вправе как оставить кредитный договор таким же, так и обязать заемщика выплатить оставшуюся часть ссуды в установленное время, от месяца до нескольких лет. В противном случае суд изымет другое имущество, поручит реализовать на публичных торгах. Полученные средства направляются кредитору, на оплату услуг суда, а остаток возвращается заемщику. Как на кредитора, так и на суд повлияют условия, при которых прежний залог пришел в непригодность.

Кредит под залог — обоюдовыгодный вариант кредитных отношений. Кредитор получает гарантию выплаты средств, а залогодатель – хорошие условия кредитования.

Институт залога с каждым годом получает поправки, снижающие шансы залогодателя оспаривать в суде залог. Система кредитования постоянно усовершенствуется, так называемые весы кредитования регулируются. На одной чаше весов получающий прибыль кредитор, на другой – имеющий в распоряжении средства заемщик.

 

Поручитель

Поручительство — ответственность третьего лица за выполнение заемщиком кредитных обязательств перед кредитором. Для правильного оформления документов, к кредитному договору должен прилагаться дополнительный документ – договор поручительства.

В договоре поручительства с одной стороны выступает непосредственно поручитель. С другой – чаще всего кредитор, иногда заемщик или иное лицо (в зависимости от законодательства страны, кредитора, предпочтений и прочего). Отличается договор поручительства от гаранта тем, что не входит в состав основного кредитного договора и носит хоть и убедительный, но не гарантированный серьезной организацией возврат средств. В зависимости от суммы кредита, репутации заемщика и третьих сторон, банк или иная кредитная организация вправе потребовать нескольких поручителей.

Поручитель вызывается заемщиком для дополнительного обеспечения возвратности кредита, может ручаться за возврат как части ссуды, так и полной суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом. Кроме того, поручитель может проявить инициативу, и, после разрешения банка, самостоятельно выплатить всю сумму кредита. Поручителем не может выступать предприятие, имеющее средства на функционирование, но не имеющее «свободных» финансов.
Поручитель

Ответственность поручителя может быть:

  • Солидарная. Кредитная организация вправе выбирать, какой счет и кому направлять для оплаты, т.е. как заемщик, так и тот, кто ручался за выплату, обязаны в равной степени. В итоге, поручитель может заплатить больше (например, если доходы выше), нежели заемщик. Нередко, банк направляет оплату полной суммы и должнику, и третьему лицу; а после того, как счет погашен одним, второй не может внести средства.
  • Субсидиарная. Кредитная организация направляет счет по оплате должнику, и, если он не оплатил (или оплатил частично), предъявляет счет поручителю. Иначе говоря, если должник платит исправно, поручителя не беспокоят.

Аналогично происходит и при неуплате кредита и разрешении ситуации в суде. В первом случае, к ответственности привлекаются обе стороны в равном объеме. Во втором – должник, а если с него не удастся получить всю сумму, то и поручитель. Суд может конфисковать как имущество должника, так и поручителя.

Если заемщик отказался платить, и за него заплатил по кредиту поручитель, второй вправе требовать уплаченные деньги, а также дополнительные расходы, вызванные данным платежом.

Поручительство заканчивается после:

  • Выплаты заемщиком всей суммы кредита, а также процентов.
  • Непринятия кредитором оплаты поручителя по счету надлежащим образом. Как должник обязан платить, так и кредитор обязан получить деньги образом, указанным в кредитном договоре.
  • По обстоятельствам поручителя, после которых оплата по ссуде становится невозможной. Например, банкротство, увольнение с работы, болезнь и др. Данная возможность оговаривается в договоре поручительства.
  • Если кредитный договор изменен или расторжен. Сюда можно отнести смену заемщика по текущему кредиту, изменения (увеличение суммы, процентов…). В этом случае поручителю необходимо письменно подтвердить новое поручительство, и он может отказаться это делать.
  • Истечение срока поручительства, указанного в договоре. Или по истечении двух лет после окончания срока выплаты по кредиту, если кредитор не направил соответствующий иск в суд.

Если договор поручительства составлен неверно, он не имеет силы (является недействительным). Смерть должника не снимает с поручителя обязанностей платить по кредиту.

Становясь поручителем, человек должен обязательно хорошо знать самого заемщика, еще лучше – находится в родственных связях; внимательно прочесть договор и согласиться с суммой, процентами и сроком кредитования. Заемщик может увильнуть от выплаты по кредиту. К примеру, выехать из страны или по решению суда. Обстоятельства могут не позволить заемщику платить, а кредитор может отказаться реструктуризировать долг. И вся ответственность ляжет на плечи поручителя. Поручитель расценивается по закону как созаемщик, т.е. сторона, заинтересованная в получении кредита должником. Поручитель, отказавшийся платить по кредиту, портит свою кредитную историю, как и должник. Погашая даже небольшую часть суммы, поручитель обязан сохранять все документы (квитанции об оплате, справки и т.д.). Выступая поручителем, человек берет на себя обязательства, практически исключающие получение ним самим кредита.

Не нужно ручаться за кредит нового сослуживца по работе, старого знакомого или очень далекого родственника. Для начала нужно узнать о нем побольше, трезво оценить его платежеспособность, гражданство, прописку, семейное положение и др.

 

Гарант

Гарант — физическое или юридическое лицо (банк, кредитная или страховая организация), гарантирующее выплату по кредиту в том случае, если этого не сделал заемщик. С точки зрения кредитования, гарант — кредитное обеспечение, позволяющее кредитору быть более уверенным в выплате ссуды и обуславливающее высокую вероятность выдачи займа, увеличение максимальной суммы кредита, низкой процентной ставки и др. Как и иное кредитное обеспечение, гарантии требуются в том случае, если кредитор не уверен в исполнении заемщиком своих обязательств (испорченная кредитная история, большие задолженности у других кредиторов…)

Чем отличается поручитель и гарант?

В случае с поручителем, составляется соответствующий договор поручительства, имеющий множество деталей и тонкостей. По ним поручитель может не платить возложенные на него кредитные обязательства. Поручитель рассматривается как созаемщик, заинтересованное лицо, стоящее на одной ступеньке с должником. Поручитель – обычно физическое лицо. А люди, по статистике, чаще сталкиваются с проблемами при оплате кредита, нежели серьезные организации, банки или авторитетные лица с соответствующей лицензией.

ГарантГарант предоставляет письменное обязательство уплатить конкретную сумму, в случае востребования ее кредитором. Нередко, организация выдает гарантии, взяв залог у заемщика, и выступает посредником между обязательными сторонами кредитования.

Иными словами, понятия гарант и поручитель схожи тем, что и в первом, и во втором случае ручаются за заемщика, предоставляя обеспечение кредита, но различны тем, что гарантии, сами по себе, значительно надежнее, чем поручительство.

Гарант — очень распространенный вид обеспечения сделок. При нем авторитетное лицо или организация берет ответственность за одну из сторон сделки.

Банковские гарантии представляют собой письменное (зачастую на специальных бланках) обязательство банка (или иной кредитной организации) уплатить конкретную сумму в пользу кредитора, в случае, если этого своевременно не сделает сам заемщик. Временами, банковские гарантии содержат множество пунктов для уточнения обстоятельств, при которых произойдет оплата. Кредитор должен предоставить все документы гаранту для ознакомления с ситуацией и последующей выплаты долга.

Банковские гарантии бывают отзывные и не отзывные.

Гарантии теряют свою силу, когда:

  • Гарант выдал сумму, указанную в документе;
  • Закончился срок действия гарантии;
  • Если кредитор отказался от права получить средства от гаранта (вернув банковские гарантии организации, или письменным отказом от услуг гарантийной организации).

Существует несколько видов:

  • Гарантия выплаты конкретной суммы (или лимит);
  • Гарантия исполнения контракта надлежащим образом;
  • Обязательный возврат аванса;
  • Тендерная гарантия;
  • Обеспечение кредитной линии;
  • Таможенная.

Нередко гарантами выступают некоторые фонды, которые за определенную плату ручаются за возврат личного кредита или кредита малому бизнесу. Безусловно, даже получая деньги за свою гарантию, сотрудники фонда должны быть уверены в возврате кредита, пусть их требования к заемщику не столь жесткие, как кредитора.

Данные гарантии обычно расцениваются кредитором как страхование кредита, что, само собой, положительно влияет на сделку.