Кредитор


Кредитор — физическое лицо или организация, являющаяся одним из участников кредитного соглашения. Кредитором называется сторона, выдающая товары или финансовые средства второй стороне на определенное договором время, имеющая право требовать с заемщика не только возврата средств в определенный срок, но и назначенный процент за пользование кредитными средствами. Иными словами, кредитор — владелец кредитных обязательств, сторона, непосредственно получающая прямую выгоду по кредитной сделке. Для того чтобы сделка была официальной и юридически действительной, должен быть составлен, подписан кредитный договор, освещающий детали сделки, такие как: указание сторон, сумма, срочность, условия…

Если заемщик — это лицо-должник, то кредитор — это тот, которому должен заемщик. Ссудодателей в одном договоре может быть несколько, их доли могут быть разными. Для ссудодателя обязательством является предоставление ссуды. Обязательством ссудополучателя является возврат полученных средств и процентов в указанное договором время.

Частными кредиторами чаще всего становятся люди, имеющие значительный капитал. Но не имеющие возможности заставить деньги работать (т.е. приумножаться) иным способом.
Кредитор, их различия

Различия кредиторов

Кредиторы делятся на тех, кто обязательно требует имущество заемщика для обеспечения по ссуде, и на тех, для кого обеспечение необязательно. Обеспечением может выступать

  • залог (квартира, дача, автомобиль, драгоценности…),
  • определенное действие (например, выполнение определенной работы),
  • поручительство (одного или нескольких лиц),
  • гарант (берущий на себя погашение части или полной суммы обязательства в случае неуплаты должником).

У первых, сумма кредита, сроки и условия в прямой зависимости от оценочной стоимости залога, предоставленных гарантий… Чем выше стоимость – тем большую ссуду можно получить. Если сумма не составляет максимум, предложенный кредитором, то срочность кредита может составлять годы, даже десятки лет. Условия зависит уже от первых двух пунктов. Насколько обеспечение покрывает выплату кредита и процентов, на какой срок ссуда выдана. В общем, условия обеспеченного займа легче, чем при отсутствии залога – сумма зависит исключительно от гарантий возвратности, он может быть, как краткосрочным, так и долгосрочным, процентная ставка обычно колеблется от 12% до 25%, завися от кредитора. В случае с таковым кредитом, кредитная история почти не имеет значения, разве что, сможет немного снизить кредитный лимит.

У вторых, в случае с обеспеченным кредитом, условия схожи. В случае если ссуда не обеспечена (обычный потребительский кредит), суммы зачастую небольшие, а условия более жесткие, т.к. гарантии возвратности займа отсутствуют. Единственное, чем кредитор может пригрозить, в случае невозврата, это подачей иска в суд. Он хоть и будет выигран, но кредит все равно может быть не погашен полностью. Все из-за отсутствия у заемщика средств, а также реализуемого имущества. Сумма обычно варьируется в пределах 100-1000 у.е., кредит краткосрочный (не более одного года). Процентная ставка по нему 20-50%, в зависимости от кредитной истории, и, конечно, самого ссудодателя. Иногда кредитором является МФО (микрофинансовая организация), выдавая микрокредит на очень невыгодных условиях (50-250% годовых, до 1-2 месяцев, сумма от 50 до 500 у.е.).

Продажа или передача кредита

Иногда, кредитор может передавать кредитные обязательства третьему лицу без согласия заемщика. Иначе говоря, кредит является тем, что можно продать как по номиналу, так и ниже. Номинал состоит из полной суммы для возврата: самого займа плюс проценты. Временами данная сумма ниже, насколько – зависит от срока, остающегося до полного выполнения обязательства. Еще, от того, как срочно действующему кредитору требуются средства, а также от третьего лица.

Просроченный кредит также можно продать или передать третьему лицу. Если сумма достаточно серьезная, ее часто выкупают коллекторские организации или другие банки для составления дела и передачи его в суд, рассчитывая на конфискацию имущества недобросовестного должника и выплату кредита через суд. Стоимость такого обязательства колеблется от 20% до 80%, в зависимости от суммы просроченного кредита. На эту цену влияет время закрытия договора, а также характеристики должника.

Кредитор, в случае невыплаты заемщиком по кредиту, обязан передать дело в суд в течение трех лет. Если этого не происходит, сделка считается закрытой из-за давности.

Также обязанностью кредитора является получение средств (суммы и процентов) в указанное кредитным договором время. В случае отказа или уклонения от получения, дополнительные проценты (штрафы, пеня) не начисляются.