Как законно избавиться от кредитов


  1. Как законно избавиться от кредитов?
    1. Отсрочка платежа
    2. Реструктуризация
    3. Рефинансирование
    4. Залог
    5. Поручители, третьи лица
    6. Банкротство
    7. Как предотвратить сложности?

Как законно избавиться от кредитов?

Кредит – штука приятная только в момент его одобрения, получения денежных средств или оплаты покупки. Возможно, помог кредитный брокер и кредит взят на пике платежных возможностей. А далее наступает весьма неприятная часть в виде ежемесячных (чаще всего) выплат части долга. Да, хорошего мало, но долги нужно платить!

А что делать если кредит стал непосильной ношей, и платить его вовремя перестало быть реальным? Условия его уже не такие привлекательные, как виделось при его получении. Суммы платежей настолько большие, что съедают просто огромную часть бюджета. А если еще учесть то, что ссудополучатель может быть уволен с работы, заболеть и т.д.?

Выходов, на самом деле, немало. Но как законно избавиться от кредитов?

Отсрочка платежа

Часто используется так называемый «кредитный отпуск» . Если есть причины, даже не очень значительные, можно отодвинуть регулярные платежи на короткий срок. Причиной тому может быть справка с места работы, от врача и др. Условия отсрочки платежа обычно прописаны в договоре, и его использование не меняет основных условий кредитования. Для должника он может использоваться как передышка от выплат, для закрытия дыр в бюджете, накопления средств и др. Основным минусом является то, что использовать отсрочку можно единоразово за все действие кредитного договора. А также то, что сумма не уменьшается, и выплачивать все равно придется всю сумму.

Реструктуризация

Как законно избавиться от кредитов?

Можно также попробовать использовать перекредитование. Эта процедура представляет собой погашение долга или даже несколько новым кредитом. Этот займ может содержать совершенно другие условия и даже может быть заключен с другим кредитором.

Новые условия могут быть подобраны специально для заемщика:

Простым, хоть и не выгодным способом является реструктурирование ссуды. Хотя о какой выгоде можно говорить в случае с кредитами? Реструктуризация представляет собой новый договор с тем же кредитором, или же поправки в существующем. В нем сохраняется сумма долга, а срок кредита, процентная ставка по нему и другие условия могут изменяться. Данная мера обычно является лояльностью ссудодателя, поэтому должны соблюдаться условия:

  1. Кредит должен выплачиваться без задержек, а должник выглядеть надежным. Выплаты должны идти стабильно не менее 6-12 месяцев. Помогать подозрительной личности с постоянными проблемами навряд ли кто станет. Кредитору проще дождаться невыплат, взыскать ссуду с издержками, а затем попрощаться с заемщиком навсегда.
  2. Весомые причины. Не думаем, что кредитора впечатлит просьба должника поменять ключевые условия «просто так, захотелось». На самом деле должны быть причины: состояние здоровья, проблемы на работе и т.д. Безусловно, можно немного приукрасить, однако обстоятельства должны быть.
  3. До окончания срока действия кредитного договора должно оставаться не менее полугода.
  4. Займ не должен быть реструктурирован раньше.
  5. Кредит должен быть еще не просрочен, к нему не должны плюсоваться штрафы и другие неустойки. В редких случаях допускается просрочка 7-14 дней.

Рефинансирование

  • Увеличен срок кредита и уменьшены платежи по нему (или наоборот, в случае увеличения платежеспособности);
  • Переход от фиксированной процентной ставки к плавающей (ролловерный кредит).

Как и в первом случае для рефинансирования должно соблюдаться хотя бы одно из условий:

  1. Обстоятельства: состояние здоровья, работа и т.д.;
  2. Другой кредитор должен быть заинтересован в таком клиенте, а человек должен быть финансово дисциплинирован, платить вовремя. У него должен быть стабильный доход, положительная кредитная история.

Продажа залога

Если платить уже не представляется возможным вследствие получения серьезной травмы или увольнения с прибыльной работы договор можно закрыть продажей залога (если таковой имеется). Таким образом кредитор выставляет заложенный объект на торги, а вырученные средства в первую очередь покрывают долг. Остальные средства идут на оплату штрафов, услуги по организации продажи и т.д. Остальные деньги (если они остаются) передаются уже бывшему заемщику. Если же наоборот, средств не хватило – выплаты долга продолжаются в прежнем порядке, но платежи значительно уменьшаются. Нередко, после продажи залога, дальнейшая судьба кредита оговаривается лично.

Большим минусом данного решения проблемы с кредитом является низкая цена продажи залога. Да, значительно ниже, и часто не ограничивается 5, 10 или даже 20%. Мало у какого реального покупателя возникает желание покупать конфискованное имущество, поэтому часто этим делом занимаются перекупщики. А за свое посредничество берут немалый процент, и с запасом, так сказать.

Поручители, третьи лица

Привлечение к оплате поручителей – тоже способ поскорее вылезть из долговой ямы. Но останется ли другом человек, которому придется выплачивать чужой долг? Посторонние люди не любят расставаться со своими деньгами, даже если Вы пообещали, что всё возместите с бонусом. Другое дело, когда поручителем является близкий родственник… Но в таком случае одолжить денег можно и без договора поручительства.

Еще законно можно очистить себя от долгов, если наверняка знать дальнейшую судьбу кредита. Часто, не получая платежей, кредитор просто продает проблемный кредит за 10-50% номинала. И через третье лицо можно попробовать выкупить свой долг с дисконтом. Никаких достоинств, кроме возможной экономии средств, в данной махинации нет. Кредитная история, репутация заемщика будет испорчена; оплата за посредничество и прочие издержки вполне могут обнулить все старания. Да и если бы всё так было просто – таким бы занимались все должники, даже потенциальные.

Банкротство

Редко, но встречаются заемщики, которые снимают все свои долги с помощью суда, признавая себя банкротами. В случае победы, долги и правда будут списаны. Но лицо более не может заниматься предпринимательской деятельностью 3 года, брать ссуды сроком 5 лет.

Для того, чтобы состоялся суд должны выполняться некоторые требования:

  • Размер ссуды должен быть не менее 500 000 рублей (125 000 грн);
  • Источников дохода для платежей не должно быть совсем. У человека кроме единственного жилья не должно быть никакого имущества, которое можно пустить на погашение.

Но такие долги без обеспечения достаточно редки. Редкий кредитор выдаст большой кредит без залога, который покрывает весь долг или большую его часть. А кто и выдавал ранее, и получил его списание (или даже его части) посредством банкротства клиента, теперь станет осторожнее.

Как предотвратить сложности?

Чтобы не возникало сложных ситуаций с долгами, необходимо трезво оценивать собственную платежеспособность, учитывать возможность её снижения. И делать это нужно еще до взятия кредита. Если погашать кредит можно 30% доходов, то лучше взять кредит поменьше (или на более длительный срок) и отдавать 10-20% заработка. Возможно также стоит воспользоваться услугой страхования. Тогда, в случае непредвиденных сложностей по кредиту заплатить страховая компания. А если же неприятные моменты настали – необходимо налаживать диалог с кредиторами, предварительно проконсультировавшись с юристом (лучше знакомым). Прятаться не вариант, только при диалоге можно законно решить дальнейшую судьбу кредита. Также чаще всего не стоит брать микрокредиты под большой процент для погашения текущего платежа по кредиту. В целом это только ухудшит положение дел.